Khi cơ hội vàng trở thành chiếc “lồng kính”: Những người mua nhà thời đại dịch nay cảm thấy mắc kẹt
18/11/25
 |
| Lachhman và Parmassar muốn có nhiều không gian hơn nhưng không thể tự mình đổi khoản thế chấp lãi suất thấp của họ để lấy khoản thế chấp với lãi suất cao hơn hiện nay. Ảnh: Janice Chung |
Khi Sandy Lachhman và Shaun Parmassar bắt đầu tìm nhà tại Long Island đầu năm 2022, hành trình mua nhà giống như cuộc chạy đua với thời gian. Lãi suất thế chấp đang nhích lên khỏi mức thấp kỷ lục, còn nguồn cung nhà lại biến mất rất nhanh. Cả hai đều mới bắt đầu công việc mới – Lachhman làm quản lý vận hành bệnh viện, còn Parmassar làm trong ngành an ninh mạng – và đều nóng lòng chốt giao dịch trước khi cửa sổ cơ hội khép lại.
Sau ba tháng dành gần như mọi cuối tuần để xem nhà, họ mua được một căn hai phòng ngủ, hai phòng tắm, có hồ bơi với giá khoảng 660.000 USD, cao hơn 30.000 USD so với giá rao bán, kèm mức lãi suất 4%.
Lachhman nói: “Thời điểm đại dịch mang đến cho thế hệ millennials như tôi cơ hội tốt để bước vào thị trường nhà ở. Nếu bây giờ mới bắt đầu, mọi thứ chắc chắn khó hơn nhiều.”
Trên giấy tờ, họ vẫn đang ổn. Khoản thanh toán hằng tháng 5.000 USD không thay đổi, đủ dư dả để tiết kiệm và giải trí. Nhưng cuộc sống đã khác trước: họ có thêm một chú chó Labrador, một đứa con 18 tháng tuổi và chuẩn bị đón thêm em bé thứ hai. Ngôi nhà từng rộng rãi giờ trở nên chật chội.
Đó là tình cảnh chung của nhiều người Mỹ đã mua nhà thời đại dịch: ổn định về tài chính nhưng bị “mắc kẹt” trong không gian không còn phù hợp.
Những người “khóa chặt” trong khoản thế chấp thời điểm vàng
Khi thế giới đóng cửa và lãi suất thế chấp lao dốc, mua nhà trở thành biểu tượng của sự ổn định. Nhiều người đổ xô đi mua, có người gom góp tiền cùng anh chị em, bạn đời hoặc bạn bè để thực hiện giao dịch. Theo Freddie Mac, trong đại dịch, lãi suất thế chấp cố định 30 năm lần đầu tiên rơi xuống dưới 3%, chạm mức thấp kỷ lục 2,65% đầu năm 2021. Đối với nhiều người, đó là “cơ hội duy nhất trong đời”.
Theo Stephanie Williams, cố vấn tài chính cấp cao tại AlphaCore Wealth Advisory, những người chốt được mức lãi suất dưới 3% trở thành nhóm “hiếm có”. Một khảo sát năm 2023 của Realtor.com và HarrisX cho thấy khoảng 82% chủ sở hữu nhà cảm thấy “bị khóa chặt” bởi mức lãi suất thấp của họ, và hơn một nửa chờ điều kiện thị trường cải thiện trước khi bán.
Vài năm sau, một bộ phận người mua nhà thời đại dịch rơi vào thế tiến thoái lưỡng nan: ổn định nhưng không thể dịch chuyển.
Courtney Alev, chuyên gia tài chính tiêu dùng tại Intuit Credit Karma, nhận định: “Nhiều người kỳ vọng căn nhà đầu tiên chỉ là bước đệm để tiến tới ngôi nhà lý tưởng hơn. Nhưng với lãi suất cao và nguồn cung hạn chế, 'starter home' giờ trở thành lựa chọn dài hạn. Điều này khiến nhiều người có cảm giác bị mắc kẹt.”
Theo khảo sát gần đây của Intuit Credit Karma, gần 1/4 chủ nhà hối tiếc về quyết định mua, trong đó 38% millennials cho biết họ đánh giá thấp chi phí sở hữu, và 40% buộc phải trì hoãn các mục tiêu cuộc sống khác. Khi chi phí sinh hoạt tăng và hoàn cảnh thay đổi – lập gia đình, sinh con, chia tay – sự ổn định của căn nhà ban đầu dần trở thành áp lực.
Theo Jake Krimmel, kinh tế gia cấp cao tại Realtor.com, trong bối cảnh lãi suất và giá nhà đều cao, nhiều chủ nhà không thể biện minh cho việc từ bỏ khoản thế chấp 3% để chuyển sang mức lãi suất gấp đôi. Người muốn thay đổi thì lúng túng: nên cho thuê, bán hay tiếp tục ở lại? Đề xuất mới đây của Tổng thống Trump về việc áp dụng khoản thế chấp 50 năm nhằm giúp việc mua nhà dễ tiếp cận hơn cũng khiến nhiều người cảm thấy càng phải giữ chặt khoản vay 30 năm lãi suất thấp của mình.
Mắc kẹt trong căn nhà khởi đầu
Đối với Amber McDorman và chồng, việc mua nhà tại vùng ngoại ô Phoenix trong đại dịch là sự kết hợp của may mắn và thời điểm đúng. Họ đã bắt đầu tìm từ năm trước, nhưng danh sách nhà bán thay đổi chóng mặt: tuần này bị trả giá cao hơn, tuần sau giá bán vượt ngoài khả năng chi trả.
Rồi lãi suất trượt xuống dưới 3% và thị trường như mở ra. Với mức lãi suất 2,5%, họ mua được căn nhà ba phòng ngủ với giá khoảng 260.000 USD năm 2020. Năm năm sau, họ vẫn chỉ phải trả 1.300 USD/tháng, trong khi giá trị căn nhà tăng 65%.
Ban đầu, ngôi nhà hoàn hảo cho hai vợ chồng và một con nhỏ. Nhưng rồi họ có thêm con thứ hai, cả hai đều làm việc tại nhà và phải dùng chung phòng làm việc. Họ rất muốn có thêm không gian nhưng cũng không thể tự thuyết phục bản thân từ bỏ khoản thế chấp thấp để đối mặt với lãi suất và giá nhà hiện tại. Theo bà McDorman, việc cơi nới thêm một phòng có thể tốn đến 50.000 USD.
Bà nói: “Tôi cảm thấy mình khá may mắn. Nhưng chúng tôi chưa bao giờ nghĩ đây sẽ là ngôi nhà gắn bó mãi mãi.”
Dọn đi với cái giá không nhỏ
Lissette Debord và chồng quyết định rời bỏ căn nhà khởi đầu mà họ mua trong đại dịch thay vì ở lại nơi đã trở nên chật chội. Họ mua căn hai phòng ngủ tại Sussex County, bang New Jersey năm 2020 khi cả hai mới 21 tuổi, ngay trong học kỳ cuối đại học của Debord. Họ tiết kiệm được một khoản lớn nhờ tổ chức đám cưới trực tuyến qua Zoom và chốt mức lãi suất 2,7%. Khoản 250.000 USD mua nhà đến từ tiền tiết kiệm, khoản vay ngân hàng và các gói hỗ trợ dành cho người mua lần đầu.
Đại dịch khiến họ thay đổi ưu tiên cuộc sống.
“Chúng tôi tự hỏi: nên đầu tư vào một ngày trọng đại hay đầu tư vào điều sẽ tạo dựng tương lai?” Debord, hiện 26 tuổi và là nhà phân tích tại một công ty tuyển dụng điều hành, chia sẻ.
Năm ngoái, khi đón con đầu lòng, họ chuyển đến căn nhà lớn hơn tại Jefferson, New Jersey, có thêm một phòng ngủ và không gian rộng rãi hơn. Nhưng sự đánh đổi rất rõ: khoản thế chấp mới có mức lãi suất 6,6% và số tiền trả hằng tháng hơn gấp đôi.
Giờ đây, khi sắp chào đón em bé thứ hai, chi phí này buộc gia đình phải cắt giảm du lịch, giải trí và quản lý chặt chi tiêu thường nhật.
Debord nói: “Chúng tôi đã đánh cược. Giờ thì phải chấp nhận.”
Bắt đầu lại trong chính căn nhà cũ
Ja’nise Johnson, 41 tuổi, mua căn nhà bốn phòng ngủ tại Tampa, Florida năm 2019 với mức lãi suất khoảng 3%. Cô làm trong ngành bảo hiểm bảy năm, nhưng khi đại dịch ập đến năm 2020, cô bị tạm ngưng việc, khiến việc trả thế chấp trở nên khó khăn trong khi phải nuôi ba con trai.
Ngay trong năm đầu, cô chậm thanh toán. Cô dựa vào bạn bè, gia đình và nhận thêm các việc giao đồ ăn để có thu nhập. Nhưng cô không muốn từ bỏ căn nhà vì đó là chỗ dựa ổn định cho ba đứa trẻ.
Năm ngoái, vì nợ quá hạn, cô buộc phải tái cấp vốn khoản thế chấp với mức lãi suất 5,3%, nâng khoản phải trả hằng tháng từ 1.700 USD lên 2.800 USD, thu hẹp không gian tài chính và cơ hội chuyển nhà.
Dù vậy, điều khiến cô tiếc nhất không phải là mua nhà quá sớm hay cố ở lại lúc khó khăn, mà là việc không mua nhà sớm hơn.
“Tôi nghĩ mình đã trả xong nhà vào lúc này,” cô nói, hiện đang làm quản lý dự án tại một công ty dịch vụ tài chính. “Còn bây giờ, tôi không biết sẽ mất bao lâu.”
shared via nytimes,
